Почему на пенсии большинство из нас ждет тлен, мрак и нищета

И что можно сделать прямо сейчас, чтобы этого избежать. Светлана Шишкина, консультант проекта Минфина по финансовой грамотности, автор блога про деньги, карьеру и инвестиции, рассказала, почему о пенсии необходимо начать думать уже сейчас и как не зависеть от переменчивых решений государства в будущем.

Последние пару месяцев я как одержимая изучаю вопрос: как создаются пенсионные накопления. Знакомые посмеиваются: 30 лет, старость подступает. На самом деле, нет. Все дело в том, что на пенсию в этом году вышли мои родители. И я воочию увидела, что ждет меня и моих ровесников в недалеком будущем. И это меня, скажу честно, напугало.

У нас в обществе не принято говорить на эту тему. Во-первых, кажется, что пенсия еще очень далеко. Во-вторых, ритуальный страх смерти: в разговорах о пенсии первое, с чем вы сталкиваетесь, это с термином «срок дожития». То есть вам предлагается спрогнозировать, сколько вы проживете. «О-оу, я что, когда-нибудь умру?». Ну и наконец, такое долгосрочное планирование входит в жесткое противоречие с желаниями сегодняшнего дня. Мозг не может понять, почему ему нужно думать о том, что будет через 20 лет, когда айфон — вот он, и он — мозг — так его хочет.

Поэтому мы придумываем себе разные оправдания, почему не хотим думать о пенсии. Мол, в нашей стране нет смысла копить — все деньги все равно достанутся мошенникам. А откладывать бессмысленно, потому что инфляция. Еще есть те, кто исповедуют фанатичную веру в «белую» зарплату. Дескать, у меня всю жизнь белая зарплата, значит, и пенсия будет достойная. И наконец, есть скрытые патерналисты: хоть социалистический строй уже давно пал, они до сих пор считают, что о них должно позаботиться государство, не оставят же всех без пенсий, в конце концов!

Хм, могут и оставить. Вот как все устроено сейчас.

Ежемесячно наши работодатели отчисляют 22% зарплаты в пенсионный фонд. До 2014 г. можно было разделить эти взносы и 16% перечислять в фонд страховой пенсии (это такая большая кубышка, где собирают общие средства и откуда всем выплачивают какие-то средние суммы), а оставшиеся 6% — перевести в фонд накопительной пенсии. Это уже ваш персональный счет, где копятся ваши личные денежки. Сколько накопите, столько и прибавку получите. Причем, эти 6% можно было даже перевести в негосударственный пенсионный фонд, где можно было надеяться на большую доходность накоплений.

С 2014 года перечисление средств граждан на накопительную пенсию было заморожено. Из-за кризиса государственный бюджет столкнулся с дефицитом. Соответственно, пенсионный фонд, который частично финансируется из госбюджета, тоже стал испытывать недостаток денег. И было решено воспользоваться деньгами будущих пенсионеров, так сказать, в форме беспроцентного (или процентного?) займа.

Что будет, когда пенсионного возраста достигнет наше поколение?

1. Государственные пенсии будут выплачиваться в размере «чтоб не умерли».

Средний размер пенсии по старости в нынешних деньгах будет колебаться в районе 8-10 тысяч рублей в месяц. Возможно, меньше. В принципе, оно и сейчас примерно так. Но наши бабушки стойкие, они умеют экономить и жить в стесненных условиях. Кроме того, большинство из них обеспечены жильем. Сегодняшнее поколение, мало того, что привыкло к другому характеру потребительского поведения, еще и закредитовано по уши, а значит, не имеет ни привычки, ни возможности откладывать. Некоторые к тому же пропагандируют идею вечной аренды жилья и не хотят вкладываться в его покупку.

Кстати, многие из моих ровесников почему-то не осознают, что в будущем им придется изменить стиль потребления. Одна девушка в моем блоге написала: «А зачем старикам большие пенсии? Они ведь не ездят отдыхать, не покупают себе одежду. А на еду им хватает, если не шиковать». Предположить, что через 20-25 лет это уже ей придется отказывать себе в покупке красивых вещей и поездках к морю, барышне в голову как-то не пришло. Не знаю, как вы, а я себе как-то иначе представляю собственный «золотой возраст».

2. Пенсионный возраст поднимут до 60 лет у женщин и 65 — у мужчин, но всем будет все равно, потому что большинство будет продолжать работать до самой смерти.

За редким исключением, нашему поколению придется работать и не уходить на пенсию. Потому что они не смогут прожить на те копейки, которые предложит государство. А накоплений у них не будет. При этом люди столкнутся с тем, что им придется заниматься все менее и менее квалифицированным трудом, потому что чем человек старше, тем сложнее ему найти хорошую работу.

3. Бремя формирования пенсии окончательно переложат на самого человека.

А накопительную государственную пенсию отменят. В мае 2016 года министр финансов РФ Антон Силуанов заявил, что в России до 2018 года будет запущена новая система формирования пенсионных накоплений, которая будет основана на принципах добровольности, когда граждане должны будут сами позаботиться о размере будущей пенсии. Ну то есть, хочешь — откладываешь, хочешь — нет.

Насколько мне известно, ни одна из развитых стран мира так и не смогла полностью перейти на добровольный принцип накопления. Причина проста: никто в молодости не думает о старости и не хочет добровольно откладывать существенные суммы, которые так нужны прямо сейчас. Поэтому, к сожалению, вряд ли многие из нашего поколения успеют создать собственный пенсионный капитал.

Достаточно напугала? Отлично, теперь давайте поговорим о том, что делать.

Самым правильным вариантом будет — составить инвестиционный портфель. Об этом часто говорят консультанты всех мастей, и люди думают, что это какое-то тайное знание, которое доступно лишь избранным. Так и говорят с придыханием — «портфеееель».

На самом деле это значит, что нужно накопить деньги и вложить их в разные инструменты. Что-то — в акции, что-то — в облигации, что-то оставить на депозите. Купить недвижимость, но не на все деньги, и только после тщательного анализа рынка.

Идея в том, чтобы преодолеть инфляционные риски. Но при этом сохранить основной капитал, если что-то случится на рынке. То есть часть денег нужно вложить во что-то очень надежное, но малодоходное. Это ваша база. Другую часть — во что-то очень доходное, но рискованное. Эта часть портфеля будет тянуть вверх ваши инвестиции, не давая инфляции съедать ваши накопления.

В этом месте я уже вижу, как скептически качают головой те, кто помнит 98-й год, а за ним и 2008-й.  Я часто слышу в своей практике, что в нашей стране нельзя откладывать, потому что нельзя быть уверенным в состоянии экономики «вдолгую». Банки могут лопнуть, деньги девальвироваться, да и в целом, нет доверия к российским финансовым институтам. Но финансовые инструменты существуют не только в России. Часть инвестиций можно сделать тут, остальное — в других странах. Маловероятно, что везде и сразу случится коллапс. А если и случится, то, вероятно, это тот случай, когда деньги не спасут.

Вывод: копить надо. Инфляции бояться надо. Думать надо.

И последнее. Если вы считаете, что на пенсии вас будут содержать дети, ведь вы их родили, растили, кормили… Пожалуйста, не надо так. Им еще на свою пенсию надо будет накопить. А еще растить своих детей. Создавать свое собственное будущее. Кстати, возможно, не такое, каким вы его видите. И может быть, даже не в этой стране. Поэтому лучшее, что вы можете сделать для своих детей в финансовом плане, — избавить их от необходимости содержать вас в старости.

 

Светлана Шишкина специально для Hipsta Mama.

 

 

Вам также может быть интересно:

  1. Как научиться брать деньги за свою работу

  2. 5 шагов, чтобы найти работу, не выходя из декрета в офис

  3. Как строить карьеру? 4 главных страха после декрета

 

 

Источник фото: pinterest.com, asunshinemission.com

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *